Hipoteca inversa o vender tu casa con más de 65 años
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La hipoteca inversa es un préstamo sobre tu casa que el banco te paga de una vez o cada mes y que no devuelves en vida: la deuda y sus intereses los pagan tus herederos, o el banco se cobra con la casa. Te deja vivir en ella, pero la casa llega con una deuda que crece.
¿Cómo funciona una hipoteca inversa?
La ley la define con cuatro condiciones (Ley 41/2007, disposición adicional primera):
- Quien la pide, y sus beneficiarios, tienen 65 años o más, o una dependencia, o una discapacidad del 33 % o más.
- La casa es tu vivienda habitual, y se tasa y se asegura.
- Cobras el dinero en pagos periódicos o de una vez.
- La deuda solo se puede reclamar cuando falleces tú (o el último beneficiario, si así se pacta).
Solo la pueden dar bancos, establecimientos financieros de crédito y aseguradoras, y están obligados a ofrecerte asesoramiento independiente antes de firmar.
¿Qué pasa con tu casa cuando falleces?
Tus herederos pueden cancelar la deuda pagando todo lo debido con sus intereses, sin ninguna penalización por cancelar. Si no la pagan, el banco se cobra con los bienes de la herencia, empezando por la casa. En la práctica, lo que heredan es la casa menos una deuda que ha ido creciendo: cuanto más vivas, más dinero has cobrado y más intereses se han acumulado.
¿Hipoteca inversa, nuda propiedad o vender?
Caso tipo: con 72 años y una casa en Sevilla que se vendería por 250.000 €, venderla te da los 250.000 € hoy, sin IRPF por la ganancia al ser tu vivienda habitual; la hipoteca inversa te da menos dinero, pero te deja en casa.
| Vender | Vender la nuda propiedad | Hipoteca inversa | |
|---|---|---|---|
| Sigues en tu casa | No | Sí, de por vida | Sí, de por vida |
| Sigues siendo el dueño | No | No | Sí |
| Lo que cobras | El precio entero | Menos que el precio libre | Un préstamo, menor aún |
| Lo que reciben tus herederos | El dinero que quede | Nada de la casa | La casa con la deuda |
| IRPF por la ganancia | Exenta si es tu vivienda habitual | Confírmalo con Hacienda | No vendes, no hay ganancia |
La hipoteca inversa encaja si quieres que la casa siga en la familia y necesitas un complemento de ingresos; vender o vender la nuda propiedad dan más dinero, pero la casa sale de la familia.
El error que más caro sale
Firmar sin comparar con la venta. La hipoteca inversa no paga impuestos por ganancia, pero cobra intereses durante toda tu vida; vender tu vivienda habitual con más de 65 años tampoco paga IRPF y te da el precio entero. Pide el importe que te ofrece el banco, súmale los intereses previstos y compáralo con lo que te quedaría vendiendo.
Lo que te deja cada camino a partir de los 65, con las cifras de tu casa, está en tengo más de 65 años y quiero vender mi casa.
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